A múlt heti „tele.hu 2006” szakkonferencia (szervező: IIR Magyarország) egy teljes délutánt szentelt a mobil fizetésnek, mint az egyik legígéretesebb pénzügyi tranzakciós megoldásnak. Annál is inkább időszerű volt e téma, mert ma már majd minden magyar állampolgárnak van mobiltelefonja, és ráadásul a hazai operátorok (T-Mobile, Pannon) találtak egy olyan payment-szolgáltatást is, amit már több mint százezren vettek igénybe.

Bevált a mobilfizetés az autópályadíjnál

A sikert az autópályadíj mobiltelefonon történő fizetése hozta meg. Érdekes, hogy bár a mobilos fizetés több mint 10 százalékkal drágább a benzinkútnál vásárolt matricánál, ráadásul csak a négynapos díjat lehet ily módon fizetni, ennek ellenére mégis kedvező volt a fogadtatás. Az persze egy külön kérdés lehetne, hogy miért nem olcsóbb a mobilfizetés a matricavásárlásnál (az önköltség ugyanis csökken a matrica előállítási értékével és a benzinkutak jutalékával), de az Állami Autópálya Kezelő Rt. – arra hivatkozva, hogy sok a tévesen megadott forgalmi rendszám, ebből következően a reklamációk többletkiadásokat okoznak – kritikusan ítéli meg a mobilfizetés bevezetését. A konferencián felszólaló Varga László értékesítési igazgató szerint meglepte őket a szolgáltatás kedvező fogadtatása: az előzetesen prognosztizált forgalmat lényegesen meghaladta eddig a két mobilszolgáltatótól befolyt összeg.

Tervek 2007-re: hitelkártya SIM-alapokon

Persze az autópályadíj mobilfizetése – ami még csak az első sikeres üzlet – csak egy morzsának tekinthető ahhoz a nagyságrendhez képest, amit már rövidtávon is el szeretnének érni a szolgáltatók, de a továbblépéshez be kell menniük a pénzintézetek erősen védett felségterületére, amit valószínűleg – profitjukat védve – a bankok nem fognak tétlenül szemlélni.

A közel 9,5 milliós hazai ügyfélkör komoly bázisa lehet az egyre bővülő pénzügyi konstrukciókkal rövidesen megjelenő operátoroknak, de a valóság az, hogy az interaktív telefonosok, akik nem csak telefonálásra használják a készüléküket, ennél lényegesen kevesebben vannak. Bodon Ildikó (MTelekom igazgató-helyettes) a telefonszolgáltatók mostanában indult notebook eladásait említette példaként, ahol később a T-Mobile hitelkártyájával kedvező fizetési- és hitellehetőségeket is tudnak majd kínálni. A mobilfizetési koncepciójukat úgy foglalta össze, hogy egy olyan valós banki fizetőeszközt akarnak csomagolni a SIM-kártyához, ami lehetővé teszi a közműszolgáltatók felé történő díjfizetést és egyes „távoli” kereskedők számára is lehet majd mobilon „átutalni”, például a mobilszámla, az autópályadíj e körbe fog tartozni. Magyarországon évente 200 millió körül van a postai csekkfeladások száma, nem vitás, hogy ezen a területen is érdemes a mobilfizetéssel kísérletezni, de a sikerhez jól kezelhető, egyszerű megoldásra van szükség. Itt a közműszolgáltatók számláinak kiegyenlítésére koncentrálnak. Az a probléma jelenleg, hogy a szolgáltatás megszerzéséért három helyre is el kell menni szerződést kötni, tehát meg kell találni az „egyablakos” ügyintézés módszerét.

Elképzelhető, hogy rövidesen a normál bankkártya helyett is lehet majd mobiltelefonnal rendezni a számlát egy átlagos vásárlásnál a nagyobb bevásárlóközpontokban, bár ez a jövőkép még „ködös”. Az viszont bizakodásra adhat okot, hogy a Visa épp a napokban indította el az Egyesült Államokban mobiltelefonos fizetési megoldásának tesztelését.

Akadályok a pályán – startra készen a versenyzők

A hazai jogszabályok sem mindig kedveznek az innovatív elképzeléseknek. Bodon Ildikó példaként említette a szakmai fórumon a Volánbusz jegyfizetési megoldásánál jelentkező problémákat: a fogyasztói árkiegészítésre vonatkozó törvény miatt a dotált jegyek eladásánál harmadik szereplő nem állhat a Volánbusz és az utas közé, még technikai értelemben sem, ezért a mindenkinek hasznos szolgáltatás jelenleg nem is vezethető be. Ugyanez a helyzet a MÁV és a BKV vonatkozásában is. Az is gátló tényező, hogy jelenleg csak a viszonteladás lehetősége adott a mobilszolgáltatóknak, ők azonban remélik, hogy jövőre a viszonteladás helyett már pénzügyi jogosítvánnyal is fognak rendelkezni, így nem lesz akadálya, hogy hitelkártya-értékesítés is lehetővé váljon az ügyfélkapcsolati pontokon. Az ügyfelek hitelminősítése a mobiltelefonos fizetési szokások alapján készíthető el.

Szetnics László (Pannon) szerint az ügyfelek több mint fele abszolút fontosnak érzi a mobiltelefont az életében: nem csak egy hangkommunikációs eszköznek tekintik a készüléküket, hanem elengedhetetlen része a mindennapi életnek. A céljuk, hogy olyan alkalmazásokat találjanak, amelyeket az egyszerűség és a biztonság jellemez. Üzletileg sokat tanultak az emeltdíjas sms-ek értékesítéséből, fontosnak tartják a készüléktől független megoldásokat, szeretnének az ügyfeleiknek olyan lehetőségeket teremteni, hogy utólagosan fizethessék vásárlásaikat, ami gyakorlatilag egy hitelkártyás megoldást jelentene a SIM-kártya bevonásával. Nagyon fontos szempont, hogy bármely operátorhoz is tartozik az ügyfél, egységesen tudjon mobillal fizetni, ehhez pedig elengedhetetlen a szolgáltatók közötti együttműködés. A Pannon üzletágvezetője egyik lehetséges megoldásként említette a spanyol példát, ahol állami közreműködéssel sikerült a mobilszolgáltatókat és a nagybankokat együttműködésre bírni, s ez lendületet adott a technológia elterjedésének.

A bankok még nem látják az üzleti modellt

A konferencián az OTP Bank ügyvezető igazgatója, Forrai Péter is kifejtette véleményét a mobil payment esélyeiről. Megállapította, hogy még nincs olyan üzleti modell, mely alapján együttműködés jöhetne létre az operátorok és a pénzügyi szolgáltatók között. Kíváncsian figyelik a fejleményeket, de óvatosságra intenek minden szereplőt: az irreális elvárások nem fognak beteljesülni. A mobilbankolás is nagy reményekkel indult néhány éve, de végül az internet győzött az online banki műveletek területén. Az OTP már le is mondta a T-Mobile előfizetőinek készült szolgáltatását, legfőképpen az érdektelenség miatt. Igaz, közben azért elkészítettek egy Java-alapú, szolgáltatóktól független rendszert, hátha mégis kedvet kapnak egyszer az emberek a telefonos bankolásra.

Az EU egyelőre nem foglalkozik komolyabban a mobil payment szabványosításával, egységesítésével. A 2008-tól bevezetésre kerülő egységes eurófizetési térségről (Single Euro Payment Area – SEPA) szóló tervezetekben sem található semmilyen javaslat e fizetési megoldásra.

Fizetési jogosítványok nélkül nem létezik a mobil payment, ezért a mobil és a payment találkozásához több megoldás is elképzelhető a jövőre nézve. Lehet, hogy valamelyik bank vagy bankszövetség létrehoz majd egy mobilszolgáltatót, de az sem elképzelhetetlen, hogy a mobilszolgáltatók hoznak létre egy pénzintézetet. Még az sem lehetetlen, hogy megegyeznek valahogy. A két óriásszektor jelenleg még keresi azt az üzleti modellt, ahol a mobiltelefon – az alapfunkciója mellett – teljes jogú fizetőeszközzé is válhat. Ám eddig még nem sikerült megtalálni sem a modellt, sem egymást.